ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் எடுக்கும் முன் கவனிக்க வேண்டிய முக்கிய அம்சங்கள்!

health insurance : மருத்துவச் செலவுகள் நாளுக்கு நாள் அதிகரித்து வரும் தற்காலச் சூழலில், ஒவ்வொரு குடும்பத்திற்கும் மருத்துவக் காப்பீடு என்பது தவிர்க்க முடியாத பாதுகாப்புக் கவசமாக மாறியுள்ளது. சரியான கவரேஜ், குறைந்த செலவு, தரமான சேவை மற்றும் குடும்பத்தின் பாதுகாப்பான எதிர்காலம் ஆகியவற்றை உறுதி செய்ய, பாலிசி எடுக்கும் முன் பல முக்கிய நிபந்தனைகளைத் தீர ஆராய்வது அவசியமாகும். அவசரப்பட்டு தவறான திட்டத்தைத் தேர்வு செய்வதைத் தவிர்க்க உதவும் 8 முக்கிய அம்சங்கள்:  

1. பாலிசி கவரேஜ், விதிவிலக்குகள்

மருத்துவமனையில் அனுமதிக்கப்படும் போது ஏற்படும் அனைத்து செலவுகளும் பாலிசியில் அடங்குமா என்பதை முதலில் உறுதி செய்ய வேண்டும். இதில் மருத்துவமனை கட்டணம், தீவிர சிகிச்சைப் பிரிவு செலவுகள், அறுவை சிகிச்சை மற்றும் மருத்துவ ஆலோசனைக் கட்டணங்கள் போன்றவை உள்ளடங்குவதை பார்க்க வேண்டும். மேலும், பரிசோதனைச் செலவுகள், மருத்துவமனையில் சேர்வதற்கு முன்னும் பின்னும் ஏற்படும் செலவுகள், ஆம்புலன்ஸ் மற்றும் பகல்நேர சிகிச்சைகள் ஆகியவற்றுக்குக் கவரேஜ் கிடைக்கிறதா என்பதைச் சரிபார்ப்பது முக்கியம். அதேபோல், எந்தெந்த சிகிச்சைகளுக்கு இழப்பீடு கிடைக்காது என்பதையும் பாலிசி ஆவணத்தில் தெளிவாகப் படித்துத் தெரிந்து கொள்ள வேண்டும்.  

2. அறை வாடகை மற்றும் ICU வரம்புகள்

பாலிசிகளில் பெரும்பாலும் அறை வாடகைக்குக் குறிப்பிட்ட வரம்பு நிர்ணயிக்கப்பட்டிருக்கும். ஒருவேளை அனுமதிக்கப்படும் அறையின் வாடகை நிர்ணயிக்கப்பட்ட வரம்பை விட அதிகமாக இருந்தால், சிகிச்சைக் கட்டணம், மருத்துவர் கட்டணம் உள்ளிட்ட பிற செலவுகளிலும் விகிதாச்சாரக் கழிவு செய்யப்பட்டு, கூடுதல் தொகையை நீங்கள் சொந்தப் பணத்திலிருந்து செலுத்த நேரிடும். எனவே, அறை வாடகை மற்றும் தீவிர சிகிச்சைப் பிரிவுக்கு தனி வரம்புகள் இல்லாத பாலிசியைத் தேர்ந்தெடுப்பதே பாதுகாப்பானது.  

3. இணை கட்டணம், கழிவுத் தொகை

Co-payment: மொத்த க்ளெய்ம் தொகையில் குறிப்பிட்ட சதவீதத்தை (எ.கா: 20%) நீங்கள் செலுத்த வேண்டியிருக்கும் நிலை. உதாரணமாக, ₹5 லட்சம் மருத்துவச் செலவு ஏற்பட்டால், 20% கோ-பே இருந்தால் நீங்கள் ரூ.1 லட்சம் செலுத்த வேண்டும்.  

Deductible: பாலிசி கவரேஜ் தொடங்குவதற்கு முன்பு ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை (எ.கா: ரூ.50,000) நீங்கள் முதலில் செலுத்த வேண்டும்.
குடும்பப் பாதுகாப்பிற்கு 'Zero/low co-payment' மற்றும் 'Low/no deductible' கொண்ட திட்டங்களைத் தேர்வு செய்வதே நிதிச்சுமையைக் குறைக்கும்.  

4. காத்திருப்பு காலம்

பாலிசி எடுத்த முதல் நாளிலேயே அனைத்து நோய்களுக்கும் இழப்பீடு கிடைக்காது.  

ஆரம்பக் காத்திருப்பு காலம்: பாலிசி தொடங்கிய முதல் சில நாட்களுக்கு (அவசர விபத்துக்கள் தவிர்த்து) பொதுவான நோய்களுக்கு க்ளெய்ம் செய்ய முடியாது.  

குறிப்பிட்ட நோய்களுக்கான வரம்பு: சில குறிப்பிட்ட அறுவை சிகிச்சைகள் மற்றும் நோய்களுக்கு 1 முதல் 2 ஆண்டுகள் வரை தனி காத்திருப்பு காலம் இருக்கும்.  

முந்தைய நோய்கள்: பாலிசி எடுப்பதற்கு முன்பே உள்ள நோய்களுக்கு 1 முதல் 4 ஆண்டுகள் வரை காத்திருக்க வேண்டியிருக்கும். எனவே, காத்திருப்பு காலம் குறைவாக உள்ள பாலிசிகளைத் தேர்வு செய்வது நன்று.  

5. க்ளெய்ம் நிராகரிப்பு விகிதம்

காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் செயல்பாட்டை மதிப்பிட க்ளெய்ம் நிலவரங்களை ஆராய வேண்டும். எத்தனை க்ளெய்ம்கள் நிராகரிக்கப்பட்டன, எதனால் நிராகரிக்கப்பட்டன, நிலுவையில் உள்ள க்ளெய்ம்கள் எவ்வளவு மற்றும் ஒரு க்ளெய்மைத் தீர்க்க நிறுவனம் எடுத்துக்கொள்ளும் கால அளவு எவ்வளவு என்பதைத் தெரிந்துகொள்ள வேண்டும். நிறுவனத்தின் Claim Settlement Ratio உடன் சேர்த்து, நிராகரிப்பு மற்றும் நிலுவை விகிதம் மிகக் குறைவாக இருப்பதை உறுதி செய்ய வேண்டும்.  

6. நெட்வொர்க் மருத்துவமனைகள், பணமில்லா சிகிச்சை

அவசர காலங்களில் நிதி நெருக்கடி ஏற்படாமல் இருக்க கேஷ்லெஸ் வசதி மிகவும் முக்கியம். நீங்கள் வசிக்கும் பகுதியில் உள்ள முதன்மையான மருத்துவமனைகள் காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் நெட்வொர்க்கில் இணைந்துள்ளனவா என்பதைச் சரிபார்க்க வேண்டும். மேலும், Cashless முன்-அனுமதி வழங்கும் வேகம், அவசர சிகிச்சைப் பிரிவில் உடனடியாக அனுமதிக்கும் கட்டமைப்பு மற்றும் மூன்றாம் தரப்பு நிர்வாகியின் சேவைத் தரம் ஆகியவற்றை முன்கூட்டியே கவனிக்க வேண்டும்.  

7. CSR, ICR மற்றும் Solvency Ratio

ஒரு நிறுவனத்தின் நம்பகத்தன்மையை வெறும் விளம்பரங்களால் தீர்மானிக்க முடியாது; அதன் நிதி வலிமை குறியீடுகளைக் கவனிக்க வேண்டும்:  

Claim Settlement Ratio (CSR): பெறப்பட்ட க்ளெய்ம்களில் எத்தனை சதவீதம் வெற்றிகரமாகத் தீர்க்கப்பட்டுள்ளது என்பதைக் குறிக்கிறது.  

Incurred Claim Ratio (ICR): பிரீமியம் வசூலுடன் ஒப்பிடுகையில் க்ளெய்ம்களுக்காகச் செலவிடப்பட்ட தொகையின் விகிதம். இது மிகவும் அதிகமாகவோ அல்லது மிகக் குறைவாகவோ இருக்கக்கூடாது.  

Solvency Ratio: எதிர்காலத்தில் பெருந்தொற்று போன்ற கடுமையான சூழலில் அதிக அளவிலான க்ளெய்ம்கள் வந்தாலும், அவற்றைச் சமாளிக்க நிறுவனத்திடம் போதுமான நிதி இருப்பு உள்ளதா என்பதைக் காட்டும் காரணியாகும்.  

8. பிரீமியம் மட்டுமல்ல, முழுமையான மதிப்பீடு

குறைந்த பிரீமியம் கிடைக்கிறது என்பதற்காக மட்டுமே ஒரு பாலிசியைத் தேர்வு செய்யக் கூடாது. குறைந்த விலையில் கிடைக்கும் பாலிசிகளில் அறை வாடகை வரம்பு, அதிக கோ-பே அல்லது குறைவான கவரேஜ் போன்ற கடுமையான நிபந்தனைகள் மறைந்திருக்கலாம். ஒரே காப்பீட்டுத் தொகைக்கு இரண்டு வெவ்வேறு நிறுவனங்களின் திட்டங்களை ஒப்பிடும் போது, அவற்றின் கவரேஜ், காத்திருப்பு காலம், வரம்புகள் மற்றும் சேவைத் தரம் ஆகியவற்றை முழுமையாக ஆராய்ந்து, உங்கள் குடும்பத் தேவைக்கு ஏற்ற மதிப்புக் கூட்டப்பட்ட திட்டத்தைத் தேர்வு செய்வதே புத்திசாலித்தனமான முடிவாகும்